Secteur · Banque

Le bilan est le plan. Une croissance que vous ne pouvez ni financer ni capitaliser n’en est pas un.

Le plan d’une banque est un ensemble de choix, et les encours, la marge, les provisions et le capital sont ce que ces choix donnent.

Encours, marge, provisions Prix de cession interne Capital et liquidité comme limites

Où le bilan croît, ce qu’il paie pour se refinancer, combien d’agences il garde, et quelles générations de dossiers il accepte d’écrire — sous une trajectoire de taux que personne ne contrôle.

01 · Les décisions du haut

Quatre choix, et un bilan qui en dérive.

Chacun appartient à un comité, a une fenêtre et une date, et contraint le suivant.

Superiora les tient comme des objets de votre modèle et dérive en dessous les portefeuilles, la marge et les ratios.

Un responsable, nommé

La date de la décision

Ce qu’elle verrouille en dessous

01 · La croissance par segment

Quels portefeuilles croissent, et lesquels sont laissés en extinction.

Crédit immobilier, crédit à la consommation, PME, la collecte de dépôts. Chaque unité de croissance consomme du capital et exige un refinancement : c’est donc une décision d’allocation, non d’ambition.

Prise: Au cycle de plan annuel, revue chaque trimestre en comité actif-passif
Répond à: Où le bilan croît, et de combien
Verrouille: Les encours pondérés, le capital consommé, le refinancement à lever, le coût d’acquisition des dépôts

02 · Le positionnement de taux

Ce que vous payez sur les dépôts et facturez sur les crédits.

Un positionnement face à la courbe, à l’intérieur d’un couloir fixé par le conseil. Il se décide en continu et déplace le volume et la marge en sens contraires : c’est tout le débat.

Prise: En continu par le comité de tarification, dans un couloir annuel
Répond à: Où nous nous situons face au marché, produit par produit
Verrouille: La marge nette d’intérêt, l’attrition et la collecte, le prix de cession interne crédité à chaque unité

03 · L’empreinte du réseau

Combien d’agences, dans quelles zones, avec quels effectifs.

La décision la plus lente de la page, et celle qui fixe la base de coûts. Une agence fermée économise du coût et perd des dépôts, et le partage entre les deux est une hypothèse qui mérite d’être discutée explicitement.

Prise: Chaque année, au rythme des baux et du plan de migration numérique
Répond à: Où nous sommes présents, et avec combien de personnes
Verrouille: Le coefficient d’exploitation, la collecte par zone, le plan d’effectifs

04 · L’appétit pour le risque

Quelles générations vous écrivez, et pour quelle perte attendue.

Les critères d’octroi et les pondérations de scénarios derrière la provision. Resserrés, ils protègent le ratio et coûtent la croissance de l’an prochain ; desserrés, l’inverse — et les deux se voient des années plus tard dans les générations.

Prise: Au comité des risques du conseil, chaque année et à tout changement significatif
Répond à: À qui nous prêtons, et pour quelle perte nous planifions
Verrouille: La charge de provisions, le ratio de solvabilité, la capacité de prêt de l’année suivante

02 · Le modèle qu’elles impliquent

Encours, marge et capital au même endroit, sur une seule trajectoire de taux.

Écrit noir sur blanc plutôt que dessiné : les inducteurs qui portent une décision de tarification jusqu’au ratio de solvabilité.

Les dimensions, les cubes, et l’endroit où s’arrêtent les mois clos.

Les dimensions qui portent les chiffres

Les cubes où ils vivent

Les inducteurs entre les deux

Esquisse du modèle · une banque de détail et d’entreprise dimensions · cubes · inducteurs

Dimensions

Produit › Portefeuille actif et passif
Segment particuliers, PME, entreprises
Agence › Région hiérarchie
Génération trimestre d’octroi
Bande de maturité pour le prix de cession interne
Scénario trajectoires de taux et cas de pertes

Cubes

Encours Produit × Segment × Mois
PNI et cession interne Produit × Mois
Provisions Génération × Mois
Capital et liquidité Mois
Coûts et effectifs Agence × Mois

Les décisions, modélisées

Objectifs de croissance liste · portefeuille, responsable, date
Couloir de taux mesures · plancher, plafond
Plan de réseau liste · ouverture, fermeture, réaffectation
Appétit pour le risque liste · génération, limite
Notes le pourquoi, sur l’objet lui-même

Encours de clôture = Encours d’ouverture + Production nouvelle − Remboursements − Attrition

Produits d’intérêts = Encours moyen × Taux client[Produit, Scénario]

Prix de cession interne = Encours moyen × Taux de courbe[Bande de maturité, Mois] — facturé aux actifs, crédité aux dépôts

Marge nette d’intérêt = (Produits d’intérêts − Charges d’intérêts) ÷ Actifs productifs moyens

Perte attendue = Exposition × Probabilité de défaut × Perte en cas de défaut [Génération]

Ratio CET1 = Capital ÷ (Exposition × Pondération de risque) — la limite à laquelle chaque ligne de croissance est confrontée

Le switchover — le dernier mois clos, et là où la discussion commence

Réalisés → prévision. L’extraction du système bancaire clôture le mois ; le switchover le marque et tout ce qui suit est du plan, sous une trajectoire de taux nommée. Les scénarios de taux sont des membres d’une dimension de scénarios, non des tableurs séparés : « plus deux cents points de base » est un seul modèle lu de deux façons, et non deux modèles à réconcilier. Un mois verrouillé refuse toute écriture ultérieure ; c’est ce qui fait que la remise réglementaire et le plan of record racontent la même histoire.

03 · Dans le produit

Un verrou d’écriture, et une discipline de scénarios tenue par le moteur.

Les deux écrans montrent le produit en direct sur notre modèle de démonstration — une entreprise de boissons, pas une banque.

Ce qu’ils montrent, c’est la façon dont une clôture s’applique et dont le moteur sépare une version d’un scénario ; votre modèle, lui, porte vos portefeuilles, vos générations et vos trajectoires de taux.

La page des propriétés du modèle de démonstration : l’état de cycle de vie Dev au-dessus d’une liste de verrous de période avec six mois clos, de janvier à juin 2026, chacun nommant le trimestre approuvé, qui l’a clos, quand, et un lien pour déverrouiller. — Le verrou d’écriture · état du cycle de vie et verrous de période sur une seule page · une clôture ferme refuse aussi bien une cellule saisie, un import, une prévision qu’une copie de scénario

L’axe Versions du modèle de démonstration : Actual, Plan of record et Forecast, avec le switchover de la prévision en septembre 2026, au-dessus d’une note expliquant que les scénarios ne sont pas des versions et que l’axe se fige dès que le modèle contient des données. — Les versions et le switchover · le modèle de démonstration, où aucune frontière n’est encore réglée : toutes les périodes se lisent comme de la prévision · les hypothèses alternatives sont des membres de scénario, et l’axe des versions se fige dès que des données existent

04 · Ce que l’agent fait ici

Déléguez la reprise du calcul. Gardez l’appétit.

La croissance par segment et l’appétit pour le risque ne sont pas des sorties de la prévision : nous les modélisons d’abord.

La planification pilotée par la stratégie, dans une banque : des objets avec un responsable, une limite et une date, et les encours, la marge, la provision et le ratio dérivés en dessous.

Construire et faire évoluer le modèle

Cas et références

La routine, planifiée

Délégué · ancré dans le modèle trois choses cédées · une gardée

01Construire et faire évoluer le modèle Un opérateur conduit Claude sur la boîte à outils de Superiora pour dresser la hiérarchie des portefeuilles, l’axe des générations et les lignes de cession interne, puis pour les remodeler quand un produit est lancé ou qu’un segment est redécoupé. Une seule définition de la marge, partagée par le dossier du comité actif-passif et les revues de division.

02Cas et références Une trajectoire de taux, un stress sur les défauts, un programme d’agences : chacun est une copie de scénario des chiffres de travail avec vos écrasements, tenue à côté de la base et nommée pour la décision qu’elle éprouve. Là où l’historique le permet, une référence statistique est ajustée puis rétro-testée plutôt qu’affirmée.

03La routine mensuelle Des Actions planifiées lisent les extractions du système bancaire sur un cron — un fichier, ou une requête Postgres qui se pose directement sur les dimensions du modèle ; le cube d’accès tient un directeur régional à l’intérieur de sa propre région ; les verrous de période closent le mois ; le dossier du comité actif-passif part en PDF et en Excel, et chaque exécution laisse la trace de ce qu’elle a écrit.

—Non délégué Où le bilan croît, où vous vous situez face à la courbe, et ce que vous acceptez de perdre. La plateforme montrera ce que chacun fait à la marge, aux provisions et au ratio de solvabilité — l’appétit, lui, est fixé par le conseil.

Apportez vos décisions. Superiora fait la planification.

Nous dressons le modèle de décision sur vos propres objectifs, données et KPI, puis nous construisons les plans et éprouvons les scénarios qui les portent. Une heure pour le voir à l'œuvre sur vos propres chiffres.

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