Settore · Banche

Il bilancio è il piano. Una crescita che non sapete finanziare o patrimonializzare non lo è.

Il piano di una banca è un insieme di scelte, e volumi, margine, accantonamenti e capitale sono il risultato di quelle scelte.

Volumi, margine, accantonamenti Funds transfer pricing Capitale e liquidità come limiti

Dove cresce il bilancio, quanto paga la provvista, quante filiali tiene, e quali coorti è disposto a erogare — sotto un percorso dei tassi che nessuno controlla.

01 · Le decisioni in cima

Quattro scelte, e un bilancio derivato da esse.

Ognuna appartiene a un comitato, ha una finestra e una data, e vincola la successiva.

Superiora le tiene come oggetti nel vostro modello e ci deriva sotto i portafogli, il margine e i coefficienti.

Un responsabile, con un nome

La data in cui è stata presa

Che cosa vincola al di sotto

01 · La crescita per segmento

Quali portafogli crescono, e quali si lasciano scendere.

Mutui, credito al consumo, PMI, la raccolta. Ogni unità di crescita consuma capitale e ha bisogno di provvista, perciò questa è una decisione di allocazione, non di ambizione.

Presa: Nel giro di piano annuale, rivista ogni trimestre in ALCO
Risponde a: Dove cresce il bilancio, e di quanto
Vincola: Le attività ponderate per il rischio, il capitale consumato, la provvista da raccogliere, il costo di acquisizione della raccolta

02 · Il posizionamento sui tassi

Quanto pagate la raccolta e quanto fate pagare gli impieghi.

Posizionamento rispetto alla curva, dentro un corridoio fissato dal consiglio. Si prende in continuo e muove volume e margine in direzioni opposte, che è tutta la discussione.

Presa: In continuo dal comitato pricing, dentro un corridoio annuale
Risponde a: Dove stiamo rispetto al mercato, prodotto per prodotto
Vincola: Il margine di interesse, l’abbandono e la raccolta in entrata, il prezzo di trasferimento riconosciuto a ogni unità

03 · La presenza della rete

Quante filiali, in quali bacini, con quanto personale.

È la decisione più lenta di questa pagina e quella che fissa la base dei costi. Una filiale chiusa risparmia costi e perde raccolta, e la divisione fra le due è un’ipotesi su cui vale la pena discutere apertamente.

Presa: Ogni anno, contro i contratti di locazione e il piano di migrazione al digitale
Risponde a: Dove siamo presenti, e con quante persone
Vincola: Il cost-to-income, la raccolta per bacino, il piano dell’organico

04 · La propensione al rischio

Quali coorti erogherete, e con quale perdita attesa.

Il perimetro del credito e i pesi degli scenari dietro l’accantonamento. Stretto, protegge il coefficiente e costa la crescita dell’anno prossimo; allentato, il contrario — ed entrambi si vedono anni dopo nei vintage.

Presa: Al comitato rischi del consiglio, ogni anno e a ogni spostamento rilevante
Risponde a: A chi prestiamo, e quale perdita stiamo mettendo in conto
Vincola: Il costo del rischio, il coefficiente patrimoniale, la capacità di erogazione dell’anno successivo

02 · Il modello che implicano

Volumi, margine e capitale in un solo posto, su un solo percorso dei tassi.

Scritto per esteso invece che illustrato: i driver che portano una decisione di prezzo dentro il coefficiente patrimoniale.

Le dimensioni, i cubi, e dove finiscono i mesi chiusi.

Dimensioni a cui i numeri sono appesi

Cubi in cui vivono

Driver che li legano

Schizzo del modello · una banca commerciale dimensioni · cubi · driver

Dimensioni

Prodotto › Portafoglio attivo e passivo
Segmento retail, PMI, corporate
Filiale › Regione gerarchia
Vintage trimestre di erogazione
Fascia di durata per il transfer pricing
Scenario percorsi dei tassi e casi di perdita

Cubi

Volumi Prodotto × Segmento × Mese
Margine di interesse e transfer pricing Prodotto × Mese
Accantonamenti Vintage × Mese
Capitale e liquidità Mese
Costi e organico Filiale × Mese

Le decisioni, modellate

Obiettivi di crescita lista · portafoglio, responsabile, data
Corridoio dei tassi misure · pavimento, tetto
Piano della rete lista · apertura, chiusura, riorganico
Propensione al rischio lista · coorte, limite
Note il perché, sull’oggetto stesso

Saldo finale = Saldo iniziale + Nuova produzione − Rimborsi − Abbandono

Interessi attivi = Saldo medio × Tasso alla clientela[Prodotto, Scenario]

Prezzo di trasferimento = Saldo medio × Tasso di curva[Fascia di durata, Mese] — addebitato agli impieghi, riconosciuto alla raccolta

NIM = (Interessi attivi − Interessi passivi) ÷ Attivo fruttifero medio

Perdita attesa = Esposizione × Probabilità di default × Perdita in caso di default [Vintage]

Coefficiente CET1 = Capitale ÷ (Esposizione × Ponderazione di rischio) — il limite contro cui si verifica ogni riga di crescita

Lo switchover — l'ultimo mese chiuso, e dove comincia la discussione

Dal consuntivo alla previsione. L’estratto dal sistema core chiude il mese; lo switchover lo segna e tutto ciò che viene dopo è piano, sotto un percorso dei tassi che ha un nome. Gli scenari di tasso sono membri di una dimensione Scenario, non fogli di calcolo separati, così «più duecento punti base» è un solo modello letto in due modi invece di due modelli da riconciliare. Un mese bloccato rifiuta ogni scrittura successiva, ed è questo che tiene la segnalazione di vigilanza e il plan of record a raccontare la stessa storia.

03 · Nel prodotto

Un varco in scrittura, e una disciplina degli scenari che il motore impone.

Entrambe le schermate sono il prodotto dal vivo sul nostro modello di demo — un’azienda di bevande, non una banca.

Quello che mostrano è come si impone una chiusura e come il motore separa una versione da uno scenario; il vostro modello porta i vostri portafogli, i vostri vintage e i vostri percorsi dei tassi.

La pagina delle proprietà del modello dimostrativo: lo stato di ciclo di vita Dev sopra un elenco di blocchi di periodo con sei mesi chiusi, da gennaio a giugno 2026, ciascuno con il trimestre in cui è stato approvato, chi l’ha chiuso, quando, e un link per sbloccare. — Il varco in scrittura · stato del ciclo di vita e blocchi di periodo in una sola pagina · una chiusura definitiva rifiuta allo stesso modo una cella battuta a mano, un import, una previsione e la copia di uno scenario

L’asse Versions del modello dimostrativo: Actual, Plan of record e Forecast, con lo switchover della previsione a settembre 2026, sopra una nota che spiega che gli scenari non sono versioni e che l’asse si congela appena il modello contiene dati. — Versioni e switchover · il modello di demo, dove nessun confine è ancora impostato, così ogni periodo si legge come previsione · le ipotesi alternative sono membri Scenario, e l’asse delle versioni si congela quando esistono dati

04 · Che cosa fa qui l’agente

Delegate la rielaborazione. Tenetevi la propensione al rischio.

La crescita per segmento e la propensione al rischio non sono risultati della previsione: le modelliamo per prime.

Pianificazione guidata dalla strategia, in una banca: oggetti con un responsabile, un limite e una data, e i volumi, il margine, l’accantonamento e il coefficiente derivati al di sotto.

Costruire e cambiare il modello

Casi e baseline

La routine, su pianificazione

Delegato · ancorato al modello tre cose cedute · una tenuta

01Costruire e cambiare il modello Un operatore guida Claude sugli strumenti di Superiora per tirare su la gerarchia dei portafogli, l’asse dei vintage e le righe di transfer pricing, e per rimodellarli quando si lancia un prodotto o si ridisegna un segmento. Una sola definizione di margine, condivisa dal pacchetto ALCO e dalle revisioni di divisione.

02Casi e baseline Un percorso dei tassi, uno stress sui default, un programma sulle filiali: ognuno è la copia scenario dei numeri di lavoro con i vostri override, tenuta accanto alla base e col nome della decisione che mette alla prova. Dove lo storico lo consente, una baseline statistica viene stimata e sottoposta a backtest invece che affermata.

03La routine mensile Le Actions pianificate leggono gli estratti dal core su un cron — un file, oppure una query Postgres che atterra direttamente sulle dimensioni del modello; il cubo degli accessi tiene un responsabile di area dentro la propria area; i blocchi di periodo chiudono il mese; il pacchetto ALCO esce in PDF ed Excel, e ogni esecuzione lascia traccia di ciò che ha scritto.

—Non delegato Dove cresce il bilancio, dove state rispetto alla curva, e quanto siete disposti a perdere. La piattaforma mostra che cosa ognuna di queste scelte fa al margine, agli accantonamenti e al coefficiente patrimoniale — la propensione al rischio la fissa il consiglio.

Portate le vostre decisioni. Superiora fa la pianificazione.

Costruiamo il modello di decisione sui vostri obiettivi, dati e KPI, poi costruiamo i piani e mettiamo alla prova gli scenari che li sostengono. Un'ora per vederlo all'opera sui vostri numeri.

Prenota una demo Parlare con il team fondatore

Un modulo, oppure il vostro client di posta — entrambi arrivano al team fondatore